Assurance Local Professionnel : tout ce que vous devez savoir
En tant qu’entrepreneur, indépendant, propriétaire de magasin ou d’un atelier, utiliser un local professionnel est souvent essentiel pour le bon fonctionnement de votre activité. Il est crucial de s’assurer que vos locaux sont protégés contre divers risques. C’est là qu’intervient l’assurance d’un local professionnel.
Que couvre l’assurance de vos locaux professionnels ? Quelles sont ses garanties et ses particularités ? Est-elle obligatoire ? Nous vous fournissons nos conseils pratiques pour naviguer dans ce domaine complexe.
Assurcore accompagne professionnels et entreprises pour la négociation et la mise en place de leurs garanties dommages aux biens. Contactez-nous au Tel 01 78 770 770.
Notre offre d'assurance des locaux professionnels
Protéger votre activité
L’assurance de votre local professionnel protège votre activité : responsabilité locative, biens professionnels, conséquences d’un sinistre d’intensité…
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Chez Assurcore, vous profitez d’un suivi personnalisé.
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Nous étudions la nature de votre activité professionnelle, les particularités de votre local professionnel, le contenu de vos stocks de marchandises…etc.
Des tarifs affutés
Sans faire de concessions sur vos couvertures, notre rôle de courtier est de vous apporter des solutions compétitives.
Qu’est-ce qu’une assurance de local professionnel ?
L’assurance d’un local professionnel est une police qui protège les locaux commerciaux contre divers risques. Cette police d’assurance est destinée à protéger les locaux où une entreprise exerce ses activités. Elle couvre généralement les dommages matériels causés par des événements imprévus tels que les incendies, les inondations, ou les actes de vandalisme. Pour les indépendants, les professionnels et les entreprises, comprendre cette assurance est crucial pour assurer la continuité de leur activité en cas de sinistre.
Les assurances de locaux professionnels sont souvent conçues pour s’adapter aux besoins spécifiques des entreprises. Ainsi, que vous soyez propriétaire ou locataire d’un magasin, d’un bureau ou d’un local d’activité, il est important de choisir une couverture qui répond à vos besoins particuliers. Cette flexibilité permet aux entrepreneurs de se concentrer sur la gestion de leur entreprise sans craindre des pertes financières imprévues.
Pour certaines activités, il peut être nécessaire d’inclure des garanties supplémentaires telles que la protection contre la perte d’exploitation, qui compense la baisse du chiffre d’affaires pendant la période de fermeture due à un sinistre. Cela peut s’avérer essentiel pour garantir la survie d’une entreprise en cas de sinistre d’intensité.
L’assurance d’un local professionnel est-elle obligatoire ?
L’obligation de souscrire une assurance pour un local professionnel dépend du statut de l’entrepreneur. Pour les locataires, l’assurance des locaux commerciaux est souvent exigée par le bailleur. Cette exigence vise à protéger à la fois le propriétaire et le locataire en cas de sinistre. Ne pas se conformer à cette obligation peut entraîner des conséquences juridiques et financières.
Pour les propriétaires, bien qu’il ne soit pas toujours légalement obligatoire de souscrire une assurance pour leurs locaux professionnels, elle sera souvent imposée par des tiers : votre banque par exemple si vous financez l’acquisition de votre local professionnel par un financement bancaire.
Les garanties incluses dans l'assurance d'un local professionnel
L’assurance d’un local professionnel offre une large gamme de garanties pour protéger votre entreprise avec principalement 3 blocs de garanties :
- La protection de vos risques immobiliers ;
- La protection vos biens mobiliers d’exploitation ;
- La protection de votre activité professionnelle.
La protection de vos risques immobiliers
Que vous soyez propriétaire ou locataire, l’assurance d’un local professionnel va garantir vos risques immobiliers :
- Si vous êtes propriétaire en valeur de reconstruction ;
- Si vous êtes locataire, la responsabilité de vos risques locatifs vis à vis du propriétaire.
Les dommages assurés seront les conséquences en général d’un Incendie, d’un acte de vandalisme, d’un dégât des eaux, ou encore d’une catastrophe naturelle.
La protection de vos biens mobiliers d'exploitation
Les garanties portent ici les biens nécessaire à l’exploitation ou à l’exercice de votre activité professionnelle :
- Vos outils ou machines professionnelles ;
- Votre stock de marchandises (matières premières ou de produits finis) ;
- Votre matériel de bureau, vos ordinateurs, serveurs et autres matériels informatiques…
Vol, Incendie, Vandalisme, Dégât des eaux, catastrophes naturelles sont les principaux risques couverts ici.
La protection de votre activité professionnelle
Plusieurs garanties sont présentes ici et généralement sous la forme d’options facultatives :
- La perte d’exploitation : Elle garantit l’indemnisation d’une perte d’activité liée à l’impossibilité d’utiliser votre local professionnel dans le cas d’un sinistre garanti (incendie, dégât des eaux…) ;
- La perte de valeur vénale du fonds de commerce : en cas de sinistre d’intensité, cette garantie prévoit l’indemnisation de la perte touchant la valeur de votre fond de commerce ;
- L’assurance de responsabilité civile entreprise : elle peut être souscrite en inclusion (incluse d’office) ou en option dans certains contrats d’assurance de locaux professionnels.
Attention aux moyens de prévention exigés par votre assureur
Vol et incendie sont considérés comme étant des risques sensibles en assurance pour les locaux professionnels. Pour limiter les risques, les assureurs exigent en général un certain nombre de moyens de préventions.
Les moyens de prévention contre le vol
Pour prévenir le vol et fonction des garanties demandées (montant garanti), votre assureur exigera un certains moyens de protection pour délivrer sa garantie : Alarme, télésurveillance, protections mécaniques (rideau mécanique).
Les moyens de protection contre l’incendie : Q4, Q18, Q19, Q1…
Lors de la mise en place de votre contrat d’assurance pour votre local professionnel, votre assureur peut exiger que vous respectiez un certain nombre de moyens de prévention contre l’incendie. Votre assureur pourra exiger que vous procédiez annuellement à un certain nombre de vérifications au travers de la délivrance de certains certificats de prévention incendie :
- Certificat Q4 : Ce certificat de prévention repose sur la vérification annuelle est matériels mobiles de lutte contre l’incendie (Extincteurs) ;
- Certificat Q5 : Il implique la vérification des robinets d’incendie armés (RIA) ;
- Certificat Q18 : ce certificat de prévention suppose la vérification annuelle est installations électriques. Il répertorie les anomalies et risques d’incendie dus aux systèmes électriques du local professionnel ;
- Certificat Q19 : ce certificat vise à prévenir les risques d’incendie liés aux installations électriques défectueuses ou non conformes par l’utilisation d’une technique de thermographie infrarouge.
Important : Vous devez respecter scrupuleusement les déclarations reprises dans les conditions particulières de votre contrat. En cas de sinistre, votre assureur pourra mettre en avant ce point de non conformité en cas de non respect du moyen de prévention pour procéder à un refus de garantie ou procéder à une réduction proportionnelle d’indemnité.
Faites appel à un courtier en assurance comme Assurcore pour vous aider à mettre en place le contrat d’assurance pour votre local professionnel – Tel 01 78 770 770.
Les pièges et points de vigilance à surveiller
Lorsque vous souscrivez à une assurance pour votre local professionnel, il est crucial d’étudier attentivement le contenu des conditions particulières et générales du contrat d’assurance.
Vérifier les exclusions
De nombreux entrepreneurs font l’erreur de ne pas examiner les exclusions de la police, qui définissent les situations non couvertes. En cas de sinistre, vous risquez une déchéance de garantie.
Vérifier l’évaluation vos biens mobiliers (et immobiliers dans certains cas)
Un autre point de vigilance est l’évaluation correcte de la valeur de vos biens. Valoriser correctement vos stocks de marchandises ou la valeurs de vos machines et outils professionnels est essentiel pour ne pas prendre de risque en matière d’indemnisation avec la survenance d’un sinistre.
Dans certains contrats d’assurance pour les locaux professionnels, un valorisation au M2 de vos risques immobiliers est indiquée. En cas de sinistre, cette référence sera la limite d’indemnisation. Suivant la nature constructive de votre local professionnel (panneau sandwich pour un hangar ou immeuble Haussmannien pour un restaurant), il sera crucial de valider cette estimation (elle varie souvent de 1500 € à 7 500€ par M2).
Les précautions à prendre sur la garantie Perte d’exploitation d’un local professionnel
En cas de sinistre total (incendie par exemple), les paramètres retenus pour garantir votre perte d’exploitation sont très importants ;
- La durée d’indemnisation prévue au contrat : 12 mois, 18 mois ou 24 mois. Il est important de vérifier si cette durée est adaptée à votre situation.
- Veiller à déclarer annuellement votre CA ou votre marge brute : c’est votre dernière déclaration qui sera utilisée pour calculer votre indemnisation.
Comment choisir la bonne assurance multirisque pour votre local professionnel
Choisir la bonne assurance pour votre local professionnel nécessite de bien comprendre vos besoins spécifiques. Commencez par évaluer les risques propres à votre secteur et à votre emplacement pour déterminer les garanties les plus pertinentes.
Faites appel à un courtier en assurance comme Assurcore pour vous aider à naviguer dans les différentes options disponibles. Notre expertise peut vous orienter vers des polices qui offrent une couverture adéquate sans excéder votre budget.
N’oubliez pas de revoir régulièrement votre police d’assurance pour vous assurer qu’elle évolue avec votre entreprise. De nouveaux équipements, l’expansion des locaux ou des changements dans votre activité peuvent nécessiter des ajustements pour maintenir votre protection à jour.
L’assurance de votre local professionnel est un investissement crucial
Pour les petits entrepreneurs, indépendants, et propriétaires de magasins, l’assurance d’un local professionnel n’est pas simplement une dépense, mais un investissement stratégique. Elle protège votre entreprise contre les imprévus et vous offre la tranquillité d’esprit nécessaire pour vous concentrer sur ce qui compte vraiment : la croissance et le succès de votre activité.
En comprenant les garanties, les coûts, et les obligations associés à cette assurance, vous pouvez faire des choix éclairés qui renforceront la résilience de votre entreprise. Pour aller plus loin, consultez nos ressources supplémentaires ou contactez nos experts pour obtenir des conseils personnalisés.
FAQ sur l’assurance local professionnel
Pourquoi est-il important de souscrire une assurance local professionnel ?
Cette assurance est cruciale pour assurer la continuité de votre activité. Elle vous protège contre les pertes financières découlant de sinistres, vous permettant ainsi de vous concentrer sur votre croissance sans stress financier lié à des événements imprévus.
À quelle fréquence dois-je revoir ma police d'assurance ?
Il est recommandé de réévaluer votre police d’assurance régulièrement (au moins une fois par an pour les éléments en matière de CA et de marge brute) ou après des changements significatifs dans votre entreprise, tels que l’acquisition de nouveaux équipements ou l’extension de votre espace commercial. Cela garantira que votre couverture reste adaptée et suffisante.
Comment déterminer les montants de couvertures appropriés ?
Pour établir un montant de couverture adéquat, évaluez la valeur de vos biens, l’emplacement de votre local, et les risques spécifiques à votre secteur. Faire appel à un conseiller en assurance comme Assurcore peut également vous apporter des éclaircissements sur les options disponibles.
Quelles sont les options ou extensions à considérer ?
Bien que le contrat d’assurance multirisque pour un local professionnel possède une couverture de risques assez large, il demeurera certaines options ou extensions à considérer :
- L’assurance RCMS (responsabilité civile des mandataires sociaux) : Elle peut souvent être soucrite en option dans un contrat d’assurance pour un local professionnelle. Lorsque ce contrat possède la couverture en responsabilité civile pour votre entreprise, il sera utile de couvrir les fautes de gestion du dirigeant et les problématiques faute non séparable de ce dernier.
- La protection juridique professionnelle : Cette assurance permet d’obtenir une assitance juridique avec une couverture à large spectre (litiges commerciaux, fiscaux, sociaux…).
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